So sichern Familien clever die Ausbildung ihrer Kinder

Viele Eltern in der Schweiz machen sich früh Gedanken darüber, wie sie ihren Kindern später eine fundierte Ausbildung ermöglichen können. Studiengebühren, Auslandssemester oder die erste eigene Wohnung während der Uni, all diese Ausgaben summieren sich schnell auf mehrere Zehntausend Franken. Laut dem Bundesamt für Statistik liegen die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten eines Studierenden in der Schweiz bei rund CHF 27’600.- pro Jahr. Für viele Haushalte ist es schwer, diese Ausgaben aus dem laufenden Einkommen zu stemmen, ohne auf andere wichtige Posten verzichten zu müssen.

Genau hier kommt der Zinseszinseffekt ins Spiel, ein Finanzprinzip, das Albert Einstein als „das achte Weltwunder“ bezeichnet haben soll. Mit seiner Hilfe können Familien langfristig Vermögen aufbauen, ohne dass einmalige riesige Summen notwendig sind. Der Effekt sorgt dafür, dass Geld über die Zeit exponentiell wächst, wenn Erträge wieder angelegt werden.

Wie der Zinseszinseffekt funktioniert

Der Zinseszinseffekt ist einfach zu verstehen. Sie legen Geld an, es erwirtschaftet Erträge, und diese Erträge werden erneut verzinst. Dadurch wächst Ihr Kapital immer schneller, je länger Sie sparen.

Einfachzins versus Zinseszins

Einfachzins: Hier werden nur die Einzahlungen verzinst. Frühere Zinserträge bleiben unberücksichtigt.

Beispiel Einfachzins:
Eine Familie legt CHF 1’000.- für 5 Jahre bei 5 Prozent Zinsen an.

• Jährliche Zinsen: CHF 50.-
• Nach 5 Jahren: CHF 1’000.- plus (5 mal CHF 50.-) ergibt CHF 1’250.-

Zinseszins: Bei dieser Methode werden die Zinserträge erneut angelegt. Das Kapital wächst exponentiell.

Beispiel Zinseszins:

• Jahr 1: CHF 1’000.- mal 5 Prozent ergibt CHF 50.-, Kapital Ende Jahr 1: CHF 1’050.-
• Jahr 2: CHF 1’050.- mal 5 Prozent ergibt CHF 52.50, Kapital Ende Jahr 2: CHF 1’102.50
• Jahr 3: CHF 1’102.50 mal 5 Prozent ergibt CHF 55.15, Kapital Ende Jahr 3: CHF 1’157.65
• Nach 5 Jahren beträgt das Endkapital etwa CHF 1’276.-, CHF 26.- mehr als beim Einfachzins. Dies verdeutlicht, wie stark der Zinseszins über die Zeit wirkt.

Praxisbeispiel Früh versus spät sparen

Zwei Familien in der Schweiz verdeutlichen den Unterschied:

• Familie A beginnt direkt nach der Geburt des Kindes, monatlich CHF 150.- in einen breit gestreuten Fonds mit 5 Prozent jährlicher Rendite zu investieren.
• Familie B wartet, bis das Kind 10 Jahre alt ist, und legt denselben Betrag an.

Nach 18 Jahren

• Familie A: Einzahlungen CHF 32’400.-, Zinserträge ca. CHF 19’980.-, Gesamt ca. CHF 52’380.-
• Familie B: Einzahlungen CHF 14’400.-, Zinserträge ca. CHF 3’261.-, Gesamt ca. CHF 17’661.-

Fazit: Familie A hat über CHF 30’000.- mehr, nur durch den frühen Start und die Wirkung des Zinseszinses.

Warum Zeit wichtiger ist als die Höhe des Betrags

Viele Familien machen den Fehler zu denken, dass nur hohe Einmalbeträge einen Unterschied machen. Der Zinseszinseffekt zeigt jedoch, dass der Zeitpunkt des Sparbeginns oft entscheidender ist als die Höhe der Einzahlung. Jeder zusätzliche Monat, in dem Ihr Geld arbeiten kann, vergrössert den Effekt erheblich.

Nehmen wir zwei Familien als Beispiel. Familie A beginnt sofort nach der Geburt ihres Kindes, jeden Monat CHF 150.- zu sparen. Familie B wartet zehn Jahre, investiert dafür denselben Betrag. Nach 18 Jahren hat Familie A dank des langen Anlagezeitraums und des Zinseszinseffekts über CHF 30’000.- mehr angespart als Familie B, ohne einen Franken mehr einzuzahlen.

Dieses Beispiel zeigt eindrücklich, dass Regelmässigkeit und ein früher Start entscheidend sind, während kurzfristige Erhöhungen der Sparrate langfristig nicht denselben Effekt erzielen wie konsequentes frühzeitiges Sparen. Auch kleine Beträge summieren sich über Jahre zu einem beachtlichen Vermögen, besonders wenn sie konsequent angelegt werden. Für Familien bedeutet dies, wer früh beginnt, schafft finanzielle Sicherheit für die Ausbildung der Kinder und kann gleichzeitig den Druck hoher Einmalzahlungen vermeiden.

Der Einfluss der Inflation auf Ihre Ersparnisse

Ein oft unterschätzter Faktor ist die Inflation, also der allgemeine Anstieg der Preise, der die Kaufkraft Ihres Geldes mindert. Selbst wenn Sie regelmässig sparen, kann die Inflation den realen Wert Ihrer Ersparnisse über die Jahre stark reduzieren.

Beispiel: Legen Sie heute CHF 50’000.- auf ein Sparkonto und die jährliche Inflation beträgt 2 Prozent. In 18 Jahren hat dieses Geld inflationsbereinigt nur noch etwa CHF 34’000.- an Kaufkraft, obwohl der nominale Betrag gleich geblieben ist. Das zeigt deutlich, dass alleine zu sparen nicht ausreicht, wenn die Zinsen zu niedrig sind, um die Inflation auszugleichen.

Für Schweizer Familien bedeutet dies, die Wahl der richtigen Anlageform ist entscheidend. Breit gestreute ETFs, Fonds oder steuerlich begünstigte Vorsorgeprodukte wie die Säule 3a können langfristig Renditen erzielen, die über der Inflationsrate liegen. So bleibt das angesparte Kapital nicht nur nominal erhalten, sondern die reale Kaufkraft bleibt für die Ausbildung der Kinder gesichert.

Die frühzeitige Anlage hat zudem den Vorteil, dass selbst moderate Renditen über viele Jahre hinweg den Inflationsverlust ausgleichen können. Der Zinseszinseffekt verstärkt diesen Vorteil zusätzlich: Je länger das Kapital arbeitet, desto stärker steigt der Vermögenszuwachs im Verhältnis zur Inflation.

Schritt für Schritt zum cleveren Familiensparen

• Früh starten: Zeit ist der wichtigste Hebel
• Regelmässig investieren: Auch kleine Beträge summieren sich über Jahre
• Diversifikation beachten: Verteilen Sie Ihr Geld auf verschiedene Anlageklassen
• Inflationsschutz wählen: Langfristig rentierliche Anlagen sichern Kaufkraft
• Automatisieren: Daueraufträge oder Sparpläne erhöhen die Kontinuität

Psychologischer Vorteil Gelassenheit bei Marktschwankungen

Bei langfristigen Zielen wie der Ausbildungsvorsorge kann es zu kurzfristigen Schwankungen kommen. Kursrückgänge können sogar günstig sein, da Sie mehr Anteile für denselben Betrag kaufen. Langfristig steigert das den Ertrag.

Zusammenfassung

Der Zinseszinseffekt ist ein kraftvolles Werkzeug, um langfristig Vermögen aufzubauen. Schon kleine regelmässige Beträge können über Jahre ein solides Kapital ergeben. Früh anfangen, regelmässig einzahlen, Inflationsschutz beachten und die Anlage langfristig halten. So können Schweizer Familien die Ausbildung ihrer Kinder sichern und selbst finanziell entlastet bleiben. Der Unterschied zwischen Einfachzins und Zinseszins verdeutlicht, wie wertvoll Zeit und Disziplin beim Sparen sind. Der frühzeitige Start, kombiniert mit einem langfristigen Sparplan, schützt nicht nur vor Engpässen, sondern auch vor dem Kaufkraftverlust durch Inflation.