Mit der Pensionierung verändert sich die finanzielle Situation. Das Erwerbseinkommen fällt weg oder reduziert sich, während AHV, Pensionskasse, private Vorsorge und das eigene Vermögen zur finanziellen Grundlage werden.
Gleichzeitig verändern sich die Ausgaben. Berufliche Kosten können wegfallen, während Freizeit, Reisen, Gesundheit oder andere persönliche Bedürfnisse wichtiger werden.
Deshalb gibt es keinen einheitlichen Betrag, der für ein gutes Leben im Ruhestand ausreicht. Entscheidend ist, welchen Lebensstandard Sie sich wünschen und welche Kosten damit verbunden sind.
Welche Kosten fallen im Ruhestand an?
Ein realistisches Budget sollte möglichst alle wichtigen Lebensbereiche berücksichtigen.
Wohnen
Die Wohnkosten gehören bei vielen Haushalten zu den grössten regelmässigen Ausgaben. Dazu zählen beispielsweise:
- Miete oder Hypothekarzinsen
- Nebenkosten
- Strom und Energie
- Unterhalt und Reparaturen
- Versicherungen
- weitere Kosten rund um das Wohneigentum
Wer eine eigene Immobilie besitzt, sollte auch langfristige Renovationen und grössere Reparaturen einplanen.
Krankenkasse und Gesundheit
Gesundheitskosten können im Alter an Bedeutung gewinnen. Neben den Krankenkassenprämien gehören beispielsweise Franchise, Selbstbehalte, Medikamente, Zahnarztkosten oder weitere Behandlungen ins Budget.
Eine langfristige Planung sollte deshalb einen finanziellen Spielraum für zusätzliche Gesundheitsausgaben vorsehen.
Lebensmittel und Haushalt
Lebensmittel, Kleidung, Haushaltsartikel und persönliche Ausgaben bleiben auch nach der Pensionierung Bestandteil des Budgets.
Wie hoch diese Kosten ausfallen, hängt stark vom persönlichen Lebensstil und davon ab, ob eine Person alleine oder als Paar lebt.
Freizeit und Reisen
Nach der Pensionierung steht häufig mehr freie Zeit zur Verfügung. Reisen, Restaurantbesuche, Sport, Kultur oder Hobbys können deshalb einen grösseren Anteil des Budgets ausmachen.
Wer regelmässig reisen oder grössere Freizeitaktivitäten finanzieren möchte, sollte diese Ausgaben bereits bei der Pensionierungsplanung berücksichtigen.
Mobilität
Auch die Mobilitätskosten können sich verändern. Der Arbeitsweg fällt möglicherweise weg, gleichzeitig können weiterhin Kosten für ein Auto, öffentliche Verkehrsmittel oder Reisen entstehen.
Bei einem eigenen Fahrzeug sollten zusätzlich Versicherungen, Steuern, Service, Reparaturen und der spätere Ersatz berücksichtigt werden.
Wie hoch sollte das persönliche Ruhestandsbudget sein?
Ein allgemeiner Durchschnittswert kann eine erste Orientierung geben. Für die persönliche Planung ist jedoch das eigene Budget entscheidend.
Berücksichtigen Sie unter anderem:
- Wohnkosten
- Krankenkasse und Gesundheitskosten
- Lebensmittel
- Mobilität
- Freizeit und Reisen
- Versicherungen
- Steuern
- Rückstellungen für grössere Ausgaben
- Unterstützung von Kindern oder Angehörigen
Ein Paar mit abbezahltem Eigenheim benötigt beispielsweise eine andere finanzielle Planung als eine alleinstehende Person mit Mietwohnung und hoher monatlicher Miete.
Regelmässige und unregelmässige Kosten unterscheiden
Bei der Ruhestandsplanung sollten nicht nur die monatlichen Fixkosten berücksichtigt werden.
Zusätzliche Ausgaben können beispielsweise entstehen durch:
- Renovationen
- grössere Reparaturen
- Zahnarztkosten
- ein neues Auto
- Haushaltsgeräte
- grössere Reisen
- Unterstützung der Familie
Eine finanzielle Reserve sorgt dafür, dass solche Ausgaben nicht automatisch zu einer Belastung des langfristig geplanten Vermögens führen.
Welche Einnahmen stehen im Ruhestand zur Verfügung?
Den Ausgaben sollten die erwarteten Einnahmen gegenübergestellt werden.
Dazu können gehören:
- AHV-Rente
- Leistungen aus der Pensionskasse
- Einkommen aus der Säule 3a
- Erträge aus Wertschriften oder anderen Anlagen
- Mieteinnahmen
- weiteres Einkommen aus einer Teilzeittätigkeit
Entscheidend ist die Differenz zwischen den erwarteten Einnahmen und den persönlichen Ausgaben.
Beispiel: Wie entsteht eine Finanzierungslücke?
Angenommen, ein Paar möchte im Ruhestand über ein Budget von CHF 7’000 pro Monat verfügen.
Die erwarteten Einnahmen aus AHV und Pensionskasse betragen zusammen CHF 5’500 pro Monat.
Damit entsteht eine Differenz von:
CHF 1’500 pro Monat bzw. CHF 18’000 pro Jahr.
Diese Differenz muss beispielsweise durch vorhandenes Vermögen, Kapitalerträge, private Vorsorge oder weiteres Einkommen finanziert werden.
Das Beispiel zeigt, warum bei der Pensionierungsplanung nicht nur die Höhe der zukünftigen Rente betrachtet werden sollte. Entscheidend ist, ob die gesamten Einnahmen zum gewünschten Lebensstandard passen.
Wie viel Vermögen brauche ich?
Reichen die regelmässigen Renteneinnahmen nicht aus, kann zusätzliches Vermögen die Finanzierungslücke schliessen.
Dabei sollte nicht einfach das vorhandene Vermögen durch die Anzahl Jahre im Ruhestand geteilt werden. Anlageerträge, Inflation, Steuern und unerwartete Ausgaben können die tatsächliche Entwicklung beeinflussen.
Eine langfristige Finanzplanung sollte deshalb verschiedene Szenarien berücksichtigen.
Die Kosten können sich im Alter verändern
Der finanzielle Bedarf bleibt über den gesamten Ruhestand nicht zwingend gleich.
In den ersten Jahren stehen für viele Menschen Reisen, Freizeit und Aktivitäten im Vordergrund. Später können Gesundheitskosten oder Ausgaben für Unterstützung im Alltag wichtiger werden.
Eine gute Planung berücksichtigt deshalb nicht nur den ersten Ruhestandsabschnitt, sondern möglichst die gesamte erwartete Lebensphase.
Inflation bei der Planung berücksichtigen
Auch die Preisentwicklung spielt eine wichtige Rolle. Wenn die Lebenshaltungskosten steigen, kann derselbe Lebensstandard in Zukunft mehr kosten.
Wer langfristig plant, sollte deshalb nicht ausschliesslich mit den heutigen Ausgaben rechnen.
Gerade bei einer langen Pensionierungsphase kann die Inflation einen erheblichen Einfluss auf die Kaufkraft des vorhandenen Vermögens haben.
Was bedeutet ein gutes Leben im Ruhestand?
Ein gutes Leben im Ruhestand muss nicht für jeden Menschen gleich aussehen.
Für manche bedeutet es, möglichst viel zu reisen. Andere legen mehr Wert auf ein schönes Zuhause, Zeit mit der Familie, Hobbys oder finanzielle Sicherheit.
Deshalb sollte die Planung nicht mit der Frage beginnen, wie wenig man im Ruhestand ausgeben kann. Sinnvoller ist es, zuerst den gewünschten Lebensstil zu definieren und daraus ein realistisches Budget abzuleiten.
Fazit
Was ein gutes Leben im Ruhestand kostet, lässt sich nicht pauschal beantworten.
Die persönlichen Kosten hängen unter anderem von Wohnsituation, Gesundheitskosten, Freizeit, Mobilität, Steuern und individuellen Bedürfnissen ab. Gleichzeitig sollten AHV, Pensionskasse, private Vorsorge und vorhandenes Vermögen berücksichtigt werden.
Wer Einnahmen und Ausgaben frühzeitig gegenüberstellt, erkennt mögliche Finanzierungslücken rechtzeitig und kann seine finanzielle Planung anpassen.
FAQs
Das hängt vom gewünschten Lebensstandard und der persönlichen Lebenssituation ab. Entscheidend ist die Differenz zwischen den erwarteten Einnahmen und Ausgaben.
Neben Wohnen, Krankenkasse, Lebensmitteln und Mobilität sollten auch Freizeit, Reisen, Steuern sowie Rückstellungen für grössere und unerwartete Ausgaben berücksichtigt werden.
Die AHV ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge. Ob sie zusammen mit weiteren Einnahmen ausreicht, hängt vom individuellen Finanzbedarf ab.
Stellen Sie Ihre erwarteten monatlichen Einnahmen den voraussichtlichen Ausgaben gegenüber. Die Differenz zeigt, wie viel zusätzlich finanziert werden muss.
Ja. Bei einer langfristigen Planung kann die Inflation die zukünftigen Lebenshaltungskosten und die Kaufkraft des Vermögens beeinflussen.
